（この記事は2020年5月現在のもので、住宅ローン減税は今後、変更される可能性があります！最新のものは 国土交通省のこのページをご確認ください）

「マイナス金利」

「マイナス金利」という言葉を最近よく耳にするようになったかと思います。わかりやすく言うと、

お金を預けているとお金が減って、お金を借りているとお金が増える。

ということです。通常はその逆ですよね。お金を預けていると利息がつくのでお金が増えて、借りていると金利分多く返さなければならなくなりません。

ええ。確かに住宅ローンに金利はかかりますよ。ローンですからね。

しかし！

現在の「金利」と「あの制度」をうまく利用すれば、

住宅ローンを利用していた方がお金が増える。

ということにもなるのです。

そんな夢のようなことがあるのか……？　

いきます。　まず、その制度とは

「住宅ローン控除」

です。毎年４０万円（条件によっては５０万円！）を上限に、住宅ローン残高の１％分が所得税（その後に引ききれなかった分は住民税の一部）から差し引かれます。（借入後１３年間。住民税の控除は１３.５万円が上限。）

たとえば、

住宅ローンの年末時点の残高が３，０００万円でしたら、

３，０００万円 ×１％＝３０万円の税金が本来納めるべき税金から差し引かれるのです。

（わかりやすくするために、ここでは「税金が戻る」という書き方にしますね）

対して、住宅ローンでかかる金利は・・・

仮に、３，０００万円の住宅ローンを０.８％、３０年で組んでいたとします。

１年間（最初の）でかかるローン利息は約23万円です。

ローンでかかる利息が２３万円、戻ってくる税金が３０万円。

ですので、ある意味、マイナス金利と言い換えることもできますね。つまり、ざっくりとした言い方にはなりますが、

「１％以下で住宅ローンを組めるなら、ローンで支払う利息よりも、戻ってくる税金の方が大きい。」ということなのです。

ですので、お客さんには、「できるだけ頭金は出さないでください。」「繰上げ返済もやらない方が圧倒的に有利」とお伝えしています。この金利下でしたら。

なぜなら、

①上記のように、税金の戻りの方が大きいから。
②ほとんどの場合、返済中に「死亡」や「重大疾病」にかかった場合は返済免除になるから。

③ローンの金利より高いところにお金を置いておけば、圧倒的にそちらの方が増えるから。

です。

③について少し詳しく書きますと、たとえば繰上返済しようと思っていたお金（仮に３００万円とします）を返済には充てずに
・１０年
・５％複利　で置いておくと、

１８８万円増えます。

その額（３００万円）をローンで０.８％で１０年借りていた場合、

かかる利息は１２万円だけです。

この金利下では、ローンを使わない方が勿体無いですよね〜。

他にも、上記②により、

大幅に生命保険を節約できることや、

インフレでローンの実質の額（借金の価値）は減っていくこと

など、ネタは盛りだくさんですが、今回はここまでです。

お問い合わせはこちらまで。お気軽にどうぞ。

---